第一章 风险与风险管理
考试要求
1．风险概述
风险的含义；风险的构成要素；风险的种类；风险的特征。
2．风险管理
风险管理的含义与演变；风险管理的程序；风险管理的目标；风险管理的方法。
要点详解
第一节 风险概述
一、风险的含义
风险是指某种事件发生的不确定性。在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。这种不确定性包括发生与否的不确定、发生时间的不确定和导致结果的不确定。
【例题1.1】风险的一般定义是指某一事件发生的（ ）。
A．必然性 B．客观性 C．不确定性 D．损害性
【答案】C
二、风险的构成要素
一般认为，风险由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。
1．风险因素
风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。
根据风险因素的性质不同，通常可将其分为：
（1）有形风险因素又称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素；
（2）无形风险因素，与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括：
①道德风险因素，指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。
②心理风险因素，与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。
这两类风险因素合并称为人为风险因素。
【例题1.2】在一次火箭发射中，因发射当天遇到恶劣的天气导致火箭发射失败，引起火箭发射失败的风险因素是（ ）。
A．发射装置出现故障
B．操作人员操作失误
C．发射当天遇到的恶劣天气
D．火箭坠毁损失
【答案】C
【解析】风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。
【例题1.3】理论上，恐怖分子制造的“9·11”事件是由下列哪种风险因素造成的？（ ）
A．人为因素 B．道德风险因素
C．心理风险因素 D．物质风险因素
【答案】B
【解析】道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。如投保人或被保险人的欺诈、纵火行为等都属于道德风险因素。恐怖分子的行为也属于道德风险因素。